【はじめに】
親なきあとに子どもが困らないよう、生活費と住まいと支援費をどれだけ、いつまで、どの手段で用意するかを数式で整理します。ここでは必要額の逆算手順と、少額から始められる不動産クラウドファンディングをどう位置づけるかを、生活者の目線でまとめました。

【全体設計の考え方】
家計の資産は三つの役割に分けると迷いが減ります。緊急時に使う現金、長期成長を狙う投資、毎月の現金収入を生む投資です。親なきあと資金はこの三つを組み合わせて準備します。

【必要額の逆算ステップ】
一つ目は毎月の生活費を見積もることです。家賃または家賃相当、食費、水道光熱、通信、日用品、交通、医療費自己負担、余暇費を現在の実績値で合計し、将来の物価上昇を年1から2パーセント想定して上乗せします。二つ目は支援関連費です。通所や日中活動の自己負担、送迎や見守りの自己負担、医療通院の付随費用などを年間額で積み上げます。三つ目は住まいです。自立生活のための家賃相場またはグループホームの自己負担見込みを入れ、退去や更新に伴う初期費用を三年または五年ごとに一度の頻度で計上します。四つ目は一時金です。家電の買い替え、治療や入院の突発費用、転居費を想定し、年平均額に均して上乗せします。五つ目は期間です。親の想定余命を考慮し、子の平均余命やライフイベントを踏まえて、資金が必要な年数を仮置きします。六つ目は公的給付の見込みです。障害年金や工賃、各種給付の安定部分を差し引き、毎年の不足額を算出します。ここまでで年間の不足額と必要期間が決まり、総額の目安が出ます。

【モデル試算の例】
前提として現時点の毎月必要額が家賃相当を含めて十五万円、年一パーセントの物価上昇を見込みます。障害年金や収入などの安定収入が毎月九万円とします。不足は毎月六万円で、年間七十二万円です。期間を三十年とすると、単純合計では二千百六十万円ですが、運用で一部を賄う前提に変えると必要な元本は下がります。

【不足額を運用で賄う考え方】
毎年七十二万円の不足を投資の分配で補うと仮定します。年率五パーセントのインカムが得られると仮置きすると、必要元本の目安は不足額を年率で割って一千四百四十万円です。年率三パーセントなら二千四百万円、年率七パーセントなら一千二十九万円が大まかな目安です。実際は税や手数料、利回りの変動があるため安全側の想定を採用します。

【役割分担の具体例】
現金は生活費六か月分を第一順位とし、医療や転居に備える予備費としてさらに三か月分を別口で置きます。長期成長は新NISAなどの積立で価格変動に耐えられる部分を担い、不動産クラウドファンディングは毎月もしくは満期時の分配で不足額を埋めるインカム担当にします。三者の割合は年齢と家計余力で調整し、現金四割、長期成長三割、インカム三割などの配分から始めると継続しやすくなります。

【不動産クラファンを使うときのポイント】
一つは賃料を主な源泉とする案件を軸にすることです。売却益の比率が高い案件は上下のブレが大きくなりやすいため、インカム目的には適合しづらい場合があります。二つ目は運用期間と分配頻度を家計の出入りに合わせることです。毎月配当型で不足の一部を埋め、満期一括型は更新費等の一時金に充てると設計が簡単です。三つ目は事業者とエリアの分散です。同じ事業者に偏らない、県域や立地をずらす、利回りの内訳を変えるなどで相関を下げます。四つ目は満期ラダーです。六か月、十二か月、二十四か月と償還時期を階段状に組み、再投資の見直し機会を定期的に確保します。五つ目は契約条項です。中途解約の扱い、延長条項、賃料改定条件、事故時の優先順位、保険付保を申し込み前に必ず確認します。

【障がい者グループホームに関する視点】
入居ニーズが構造的に高い分野であり、家賃原資が公的支援と連動する設計が多いため、賃料の安定性を説明しやすい特徴があります。一方で運営体制の質が継続稼働に直結します。夜間体制、医療連携、苦情対応、行政監査の指摘状況などの情報を確認し、運営上の強みと弱みを把握したうえで出資判断を行います。

【三つのシナリオで耐久性を点検】
基準シナリオは予定利回りどおりで再投資も計画どおりに進む前提です。保守シナリオは分配が二パーセント下振れし、運用が六か月延長される前提で年間不足を再計算します。ストレスシナリオは半年無分配が発生する前提で、現金と長期成長枠からの一時取り崩しで不足を埋める手順を決めます。生活防衛資金に手を付けない範囲で運用することを原則にします。

【法制度や見守りの仕組み】
親なきあとには生活の管理や財産管理をどう担保するかの設計も必要です。成年後見や任意後見、家族信託などの枠組みの活用可否、受益者の口座の名義管理、本人の意思決定支援の方法については、専門家に早めに相談し、資産運用と並行して整備します。本稿は制度の紹介に留め、個別の判断は専門家の助言を推奨します。

【台帳テンプレート（コピペで運用可）】
目的名｜必要月額（現価）｜インフレ想定（年％）｜期間（年）｜年間不足額｜安定収入内訳｜現金枠｜長期成長枠｜インカム枠｜想定利回り（年％）｜税引後目安｜備考
親なきあと生活費｜150,000｜1.0｜30｜720,000｜障害年金等90,000｜現金9か月分｜新NISA積立｜クラファン分配で一部補填｜5.0｜要再計算｜更新費3年ごと計上

【七日間アクション】
一日目に現在の生活費を家計簿アプリから書き出します。二日目に支援関連費と通院等の付随費用を年間額に換算します。三日目に安定収入の見込みを整理します。四日目に年間不足額と必要年数を決め、基準、保守、ストレスの三つを試算します。五日目に現金、長期成長、インカムの配分を仮決めします。六日目に不動産クラファンの候補案件を三本選び、利回りの内訳と期間、条項を一行ずつメモします。七日目に一万円からの小口でテスト参入し、来月に見直す日をカレンダーに登録します。

【リスクと注意】
元本割れと延長や無分配の可能性があり、想定利回りは確定値ではありません。税や手数料を差し引いた実質利回りで家計を設計し、契約条項の確認と分散の徹底を前提にします。制度や税制は変わるため、最新情報は必ず一次情報で確認します。

【まとめ】
親なきあとの資金設計は、毎年の不足額を算出して期間を掛けるというシンプルな逆算から始まります。現金、長期成長、インカムの三役で役割分担し、少額分散と満期ラダーで運用のズレに耐える体制を作れば、実行と継続が容易になります。今日できることは、年間不足額を一行で書き出すことです。そこから計画は動き始めます。

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